Одним из самых популярных видов личного страхования является смешанное страхование жизни. Оно
позволяет объединять в одном договоре и на одно лицо страхование
капитала на случай дожития до окончания срока страхования и страхования
капитала на случай смерти от любой причины. Итак,
смешанное страхование жизни соединяет в себе два риска, которые
противоречат друг другу: с одной стороны - дожитие до определенной даты
или события, а с другой - смерть. Однако фактически может иметь место только один риск: человек или доживет до конца действия договора, либо нет. Страхователь, который заключает договор смешанного страхования жизни, не только обеспечивает и создает накопления. Он имеет уверенность в том, что в любом случае не потеряет своих взносов.Условиями
договора страхования может предусматриваться ответственность
страховщика и при потере застрахованным здоровья от последствий
несчастного случая. Включение
в ответственности страховщика ответственности за последствия несчастных
случаев способствует увеличению тарифных ставок.
Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, уплачивающий взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом.Договоры смешанного страхования жизни долгосрочные и заключаются на различные по продолжительности сроки. Например, в Украине, как показывает практика, договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного. Он составляет от 16 лет. Одновременно страховая компания может установить и меньший начальный возраст вступления в страховании.Условия страхования ограничивают и максимальный возраст для заключения договора страхования. Это ограничение также обусловливается страховой компанией, которая устанавливает, например, что договор смешанного страхования жизни может быть заключен страхователем, прежде чем как ему исполнится 72 года. Вместе с ограничением минимальных и максимальных возрастных пределов приема на страхование четко устанавливается и возраст застрахованного на время окончания действия договора страхования. Учитывая, что минимальный срок, на который заключаются договоры страхования жизни в Украине, как уже отмечалось, составляет С года, страхователь, возраст которого является максимальным по условиям страховой компании, может заключить договор только на 3 года.При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами I группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (по отношению к инвалидам И группы, больных онкологическими, тяжелыми хроническими заболеваниями или СПИДом).Для заключения договора страхования лицо, имеющее намерение застраховаться, подает в страховую компанию заявление установленной формы. Страхователю предоставится право определить лицо (лиц), которая имеет право получить страховую сумму, если застрахованный умер. Кроме того, назначенное страхователем лицо может быть им заменена другой ко времени наступления страхового случая.Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить ее установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования с согласия страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся соответствующие изменения.Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и должен быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно наличными или безналичное.Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос наличными работнику страховой компании или со дня поступления взноса на счет страховщика в учреждении банка. В случае, если до срока, установленного в договоре страхования, страховой взнос (полностью или в определенной доле) не будет оплачен (не будет оплачен полностью), договор страхования считается недействительным и страховые взносы, поступившие, возвращаются страхователю.Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, его начало и окончание, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которая в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму (выгодоприобретатель).По условиям договора страхования страхователю предоставляется право досрочно прекратить договор страхования. В этом случае страхователь получает выкупную сумму, которая зависит от размера уплаченных страховых взносов и срока действия договора страхования с учетом инвестиционного дохода. Вместе страхователю предоставляется возможность возобновить договор страхования, если выкупная сумма не была ему выплачена и договор страхования еще не закончился.При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему оговоренную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.Если в течение действия договора застрахованный умер, это также влечет за собой обязанность страховщика выплатить оговоренную в договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности по выплате страховой суммы, если смерть застрахованного лица произошла в первые 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания. Страховая компания не несет ответственности и в том случае, когда смерть застрахованного лица является результатом совершения умышленного преступления или связанная с управлением им транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства и тому подобное. Выплачиваемая в этом случае сумма зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованного.Если договором страхования установлена ответственность страховщика при повреждении организма страхователем вследствие несчастного случая, то выплата при этом составляет часть страховой суммы, которая зависит от степени утраты здоровья. Процент утраты здоровья определяется по специальной таблице, которая разрабатывается страховой компанией. Для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий страхователь должен представить в страховую компанию справку лечебного учреждения. Полная страховая сумма выплачивается по 100% утраты общей трудоспособности от несчастного случая.При дожитии до окончания срока страхования или при потере здоровья получателем страховой суммы является застрахованное лицо или по ее поручению, оформленному в нотариальном порядке, другое лицо.В случаях, когда застрахованный умер до получения страховой суммы за дожитием, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.Условиями договора смешанного страхования жизни может быть предусмотрено и право страхователя на получение ссуды в размере, не превышающем выкупной суммы, исчисляемой на основании резерва, сформированного для выполнения страховщиком обязательств по выплате в связи со страховым случаем дожития застрахованного до окончания срока страхования, на момент выдачи займа. В этом случае определяется период, с которого такая ссуда может быть выдана, например, после одного года с начала действия договора страхования.Для получения страховой суммы страхователь должен представить в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию об уплате последнего взноса, если он был уплачен наличными. Кроме того, согласно конкретного страхового случая необходимо представить и другие документы.
Как правило, в смешанном страховании жизни страхователь, уплачивающий взносы, и застрахованный являются одним и тем же лицом.Договоры смешанного страхования жизни долгосрочные и заключаются на различные по продолжительности сроки. Например, в Украине, как показывает практика, договоры смешанного страхования жизни могут заключаться на срок 3, 5, 10, 15 и 20 лет. При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного. Он составляет от 16 лет. Одновременно страховая компания может установить и меньший начальный возраст вступления в страховании.Условия страхования ограничивают и максимальный возраст для заключения договора страхования. Это ограничение также обусловливается страховой компанией, которая устанавливает, например, что договор смешанного страхования жизни может быть заключен страхователем, прежде чем как ему исполнится 72 года. Вместе с ограничением минимальных и максимальных возрастных пределов приема на страхование четко устанавливается и возраст застрахованного на время окончания действия договора страхования. Учитывая, что минимальный срок, на который заключаются договоры страхования жизни в Украине, как уже отмечалось, составляет С года, страхователь, возраст которого является максимальным по условиям страховой компании, может заключить договор только на 3 года.При заключении договора страхования важное значение имеет и состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с неработающими инвалидами I группы. Могут быть предусмотрены и другие ограничения (по отношению к инвалидам И группы, больных онкологическими, тяжелыми хроническими заболеваниями или СПИДом).Для заключения договора страхования лицо, имеющее намерение застраховаться, подает в страховую компанию заявление установленной формы. Страхователю предоставится право определить лицо (лиц), которая имеет право получить страховую сумму, если застрахованный умер. Кроме того, назначенное страхователем лицо может быть им заменена другой ко времени наступления страхового случая.Страховая сумма устанавливается при заключении договора страхования страхователем, но страховая компания может ограничить ее установлением минимальной страховой суммы. Страхователю может быть предоставлено право во время действия договора страхования с согласия страховщика уменьшить или увеличить размер страховой суммы. При этом в договор страхования вносятся соответствующие изменения.Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховой компании, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от срока страхования и его варианта (если страховая компания предлагает страхователю возможность выбора), возраста страхователя, и должен быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно наличными или безналичное.Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос наличными работнику страховой компании или со дня поступления взноса на счет страховщика в учреждении банка. В случае, если до срока, установленного в договоре страхования, страховой взнос (полностью или в определенной доле) не будет оплачен (не будет оплачен полностью), договор страхования считается недействительным и страховые взносы, поступившие, возвращаются страхователю.Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом (свидетельством). В страховом полисе указываются срок действия договора страхования, его начало и окончание, страховая сумма, размер страхового взноса, а также лицо (лица), которая в случае смерти застрахованного имеет право получить страховую сумму (выгодоприобретатель).По условиям договора страхования страхователю предоставляется право досрочно прекратить договор страхования. В этом случае страхователь получает выкупную сумму, которая зависит от размера уплаченных страховых взносов и срока действия договора страхования с учетом инвестиционного дохода. Вместе страхователю предоставляется возможность возобновить договор страхования, если выкупная сумма не была ему выплачена и договор страхования еще не закончился.При дожитии застрахованного до окончания действия договора страхования страховая компания выплачивает ему оговоренную в договоре страховую сумму. Выплаты, которые были связаны с последствиями несчастных случаев во время действия договора, не влияют на ее размер.Если в течение действия договора застрахованный умер, это также влечет за собой обязанность страховщика выплатить оговоренную в договоре сумму. Но страховая компания не несет ответственности по выплате страховой суммы, если смерть застрахованного лица произошла в первые 6 месяцев действия договора от злокачественных опухолей или сердечно-сосудистого заболевания. Страховая компания не несет ответственности и в том случае, когда смерть застрахованного лица является результатом совершения умышленного преступления или связанная с управлением им транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства и тому подобное. Выплачиваемая в этом случае сумма зависит от фактически уплаченного взносами периода страхования на день смерти застрахованного.Если договором страхования установлена ответственность страховщика при повреждении организма страхователем вследствие несчастного случая, то выплата при этом составляет часть страховой суммы, которая зависит от степени утраты здоровья. Процент утраты здоровья определяется по специальной таблице, которая разрабатывается страховой компанией. Для подтверждения факта несчастного случая и определения его последствий страхователь должен представить в страховую компанию справку лечебного учреждения. Полная страховая сумма выплачивается по 100% утраты общей трудоспособности от несчастного случая.При дожитии до окончания срока страхования или при потере здоровья получателем страховой суммы является застрахованное лицо или по ее поручению, оформленному в нотариальном порядке, другое лицо.В случаях, когда застрахованный умер до получения страховой суммы за дожитием, или в связи с потерей здоровья, страховая сумма выплачивается назначенному им лицу или наследникам, если они не причастны к его смерти.Условиями договора смешанного страхования жизни может быть предусмотрено и право страхователя на получение ссуды в размере, не превышающем выкупной суммы, исчисляемой на основании резерва, сформированного для выполнения страховщиком обязательств по выплате в связи со страховым случаем дожития застрахованного до окончания срока страхования, на момент выдачи займа. В этом случае определяется период, с которого такая ссуда может быть выдана, например, после одного года с начала действия договора страхования.Для получения страховой суммы страхователь должен представить в страховую компанию заявление, страховой полис и квитанцию об уплате последнего взноса, если он был уплачен наличными. Кроме того, согласно конкретного страхового случая необходимо представить и другие документы.