Согласно классификации страхования по объектам личное страхование рассматривается как отдельная отрасль. Личное
страхование имеет целью оказание определенных услуг как физическим
(отдельным гражданам, членам их семей), так и юридическим лицам
(например, страхование работников за счет средств предприятий от
несчастных случаев). Эти
услуги предусматривают страховую защиту страхователей (застрахованных)
при наступлении неблагоприятных событий для их жизни и здоровья.Личное страхование имеет много общего с социальным страхованием, и прежде всего по объектам страховой защиты граждан. Однако между личным страхованием и социальным имеются различия. Главная из них касается источников формирования страховых фондов. В
личном страховании ими являются преимущественно индивидуальные доходы
граждан, а в социальном - средства предприятий, учреждений, организаций.
В личном страховании рассматривают такие страховые риски: смерть страхователя (застрахованного); временная потеря трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности; окончания страхователем (застрахованным) активной трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; к жизни страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования.К подотраслей личного страхования принадлежат страхования жизни (пенсий), страхования от несчастных случаев и медицинское страхование. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием "страхование здоровья".Осуществление личного страхования связано с определенными трудностями. При его проведении очень трудно, в частности, правильно оценить те риски, которые принимаются на страхование. Поэтому такое страхование связано, по сути, с установкой условной страховой суммы, которая лишь приближенно отражает ущерб, который может нанести страховой случай.Разделение страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют, длительностью действия договоров страхования, а также порядком накопления средств для осуществления страховых выплат. Учитывая последнее, страхование жизни, характеризующийся постепенностью такого накопления в течение действия договора страхования, объединяющая накопительные виды личного страхования, а страхование от несчастных случаев и медицинское страхование - рискованные.Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожития до определенного оговоренного в договоре срока. Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть обусловлена ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица до определенного события, например бракосочетание, рождение ребенка, а также в случае утраты ею здоровья от несчастного случая.Договоры страхования жизни имеют определенные особенности. Так, в случае страхования жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер по любой причине (а не только от несчастного случая, как это предусмотрено при страховании от несчастных случаев). Договор страхования считается договором присоединения, поскольку этот договор, и особенно общие его условия, производится лишь страховщиком. Страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик. Это договор доброй воли, ибо в его основе лежит доверие между страховщиком и страхователем. Например, страхователь, заключая договор, обязан отвечать на поставленные вопросы, и отвечать честно. Иначе договор страхования считается недействительным.Договором страхования предусматривается, что страховая компания обязуется выплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить сумму кредита, который взял страхователь для приобретения какого-то товара [3, с. 102]. Фиксированная сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица.При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) в течение его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий. Если учесть этот важный момент, можно достичь эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечить страховщику возможность построить прочную финансовую основу своей деятельности. На пути к решению этой задачи важное место имеет измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании.Как страховщику, так и страхователю важно знать сумму взноса, который должен быть оплачен в настоящее время. Однако его размер особенно беспокоит страховщика, поскольку он заботится, чтобы к окончанию срока страхования накопилась необходимая сумма для осуществления выплаты. Ввиду того, что в течение человеческой жизни вероятность наступления смерти меняется, должна меняться и размер самой премии в течение времени действия договора страхования. Но такой подход, усложняя техническую работу страховой компании, одновременно почти исключает уплату премии с увеличением возраста страхователя (застрахованного). Поэтому премии, страхователи уплачивают страховщикам, имеют характер постоянных по размеру взносов и являются неизменными в течение всего времени действия договора страхования. Такой подход способствует накоплению определенных сумм в виде страховых резервов и обеспечивает страховщику возможность дальнейшего выполнения обязательств перед страхователями, их размер существенно зависит от точности составленной таблицы смертности, что является основой для расчета тарифов, и от установленной нормы доходности.Досрочное прекращение действия договора страхования по инициативе страхователя приводит к изменению начальных отношений между ним и страховщиком. В этом случае страховщик должен выплатить страхователю определенным образом исчисленную выкупную сумму. Но по условиям договора такая обязанность на него может и не полагаться, если договор длится недолго. Страховщик не имеет возможности вернуть страхователю всю зарезервированную во время действия договора сумму премий. Страхование охватывает определенный круг страхователей, и когда его оставляет даже один из них, нарушается вся система, на которой базируется страхования. Преждевременное прекращение договора влечет за собой то, что страховая компания недополучает определенную сумму премий, которую она впоследствии планировала использовать на осуществление выплат. К тому же и расходы страховщика, связанные с обслуживанием договоров страхования, предполагалось разделить на ряд лет, а прерывание договора делает это невозможным.Классификация страхования по объектам предполагает разделение его на виды. Это позволяет страховщикам разрабатывать единые правила страхования определенных объектов от характерных для них рисков, применять методы расчета тарифов, которые разрабатываются для различных видов страхования, определять особенности формирования резервов страховой компании.Страхование жизни является очень важным направлением деятельности на большинстве страховых рынков экономически развитых стран мира. Потребность развивать его в дальнейшем существует и в Украине. Украина уже имеет опыт по страхованию жизни в условиях рыночной экономики. Этот опыт связан, в частности, принятому в мае 1993 года Декретом Кабинета Министров Украины "О страховании", который предусмотрел формирование страховых резервов по страхованию жизни на общих основаниях, без учета его особенностей, а потому не обеспечил страховщикам возможности формировать резервы в объеме, достаточном для осуществления предстоящих выплат.Дальнейшему развитию страхования жизни способствовало и принятие в марте 1996 года Закона Украины "О страховании", который устранил недостатки Декрета "О страховании". Проявлением понимания законодателями особенностей страхования жизни и его значение стало требование Закона Украины "О страховании", согласно которой с 1 января 1997 года страховая компания, которые проводят страхование жизни, запрещено осуществлять другие виды страхования.В июне 1997 года Укрстрахнадзор утвердил Методику формирования резервов по страхованию жизни, которая есть сейчас тем документом, который определяет механизм выполнения актуарных расчетов и формирования резервов по страхованию жизни. Согласно Методике страховым событиям, в случае наступления которых производится выплата по страхованию жизни, могут быть смерть застрахованного лица, дожитие его до истечения срока действия договора, страхования, достижения застрахованным лицом пенсионного возраста или возраста, обусловленного в договоре страхования, смерть ближайшего родственника застрахованного.В октябре 2001 года была введена в действие новая редакция Закона Украины "О страховании", в которой много внимания уделено такому важному направлению деятельности страховщиков, как страхование жизни. В частности, определено, что страхование жизни предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно договору страхования в случае смерти застрахованного, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае его дожития до окончания срока действия договора и / или достижения им определенного в договоре возраста. Условия страхования жизни могут предусматривать и обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая с застрахованным лицом и / или его болезнью. Если при наступлении страхового случая предусматриваются регулярные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), в договоре страхования непременно должно предусматриваться риск смерти застрахованного лица в период между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях непременно должно предусматриваться риск смерти застрахованного лица в течение всего срока действия договора страхования жизни.Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного типа страхования жизни. Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и уплачивающие страховые взносы. Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не важно при заключении договора страхования, но страховые компании могут по ним сделать определенные оговорки. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями, где работают их родители.При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети от дня рождения до 15 лет (страховая компания может обусловить и другие возрастные пределы). О состоянии здоровья ребенка обычно не делаются оговорки при заключении договора страхования. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы. Заключая договор страхования, страхователь прежде всего интересуется возможностью накопить до окончания договора страхования определенную сумму. В основном договоры страхования детей заключаются на дожитие до окончания срока страхования. Договором страхования предусматривается также выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного ребенка, при потере ею здоровья от несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и тому подобное. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размер страховой суммы. При этом страховая компания может обусловить и минимально возможный его размер.Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования. Страховой взнос может быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, наличными или безналичное.Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или после уплаты первого (или одноразового) взноса наличными работнику страховой компании.Максимальный срок страхования равен 18 годам, если возраст ребенка на момент заключения договора страхования составляет до 6 месяцев. В других случаях он определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договоров страхования жизни, в том числе и страхование детей, в Украине составляет сейчас 3 года.Застрахованный или страхователь имеют право на получение страховой суммы по окончании срока действия договора. Размер суммы, которую страховая компания выплачивает за последствия несчастного случая, определяется с учетом степени расстройства здоровья. Максимальная сумма выплаты предусматривается при устойчивом расстройстве здоровья. При этом учитывается стойкое расстройство здоровья, которое наблюдается лишь в течение одного года от несчастного случая. Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы и в случае смерти застрахованного. Если произошла смерть страхователя (физического лица), заключивший договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо. В этом случае, если возникает необходимость расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупную сумму только за тот период страхования, за который он платил взносы. Выкупную сумму по части договора страхования, оплачен первый страхователем, получает застрахованный. Но все это не касается случая, если первый страхователь уплатил взносы за один раз. В этом случае замена страхователя может не производиться.Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (попечителями), то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает ее возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не более 75 лет) и состояние здоровья. Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами I группы. Договоры страхования могут заключаться в отношении детей со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 лет [6, с. 79]. Договор страхования до вступления в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного в период действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.В страховании до вступления в брак необходимо различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. В течение этого периода действует только ответственность страховщика по дожития застрахованного до оговоренного события в отличие от периода между вступлением договора в силу и окончанием срока страхования, когда имеет место более широкий объем ответственности страховщика. Выжидательный период заканчивается в день регистрации брака или в день, когда застрахованному исполнится 21 год.Большинство договоров пожизненного страхования заключаются с целью облегчения финансового бремени тех, кто остался жив после смерти страхователя, и должен его похоронить или оплатить его долги. Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лиц, находящихся в определенных возрастных рамках, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами I (и II) группы. При заключении договора страхования на достаточно большую сумму страховщик может потребовать врачебного заверения состояния здоровья страхователя.Страхования. Добровольное страхование дополнительной пенсии является своеобразным страхованием на дожитие, которое несмотря несомненную целесообразность по разным причинам до сих пор не вступило в Украине достаточного развития. Мировая практика страхования жизни предлагает страхователям разные его виды (страхование жизни на случай смерти и на дожитие с повышенной выплатой на случай смерти (или на случай дожития), возобновляемой или невозобновляемой страхования жизни, динамичное, фондовое страхование жизни и т.д.. Такие виды пользуются спросом у страхователей , защищают их самих или их близких от различных невзгод. Предлагаемый в развитых странах ассортимент услуг по страхованию жизни представляет большой интерес для украинских страховщиков, а приобретенный там опыт уже начинает использоваться в Украине.
В личном страховании рассматривают такие страховые риски: смерть страхователя (застрахованного); временная потеря трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности; окончания страхователем (застрахованным) активной трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию; к жизни страхователя (застрахованного) до окончания срока страхования.К подотраслей личного страхования принадлежат страхования жизни (пенсий), страхования от несчастных случаев и медицинское страхование. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием "страхование здоровья".Осуществление личного страхования связано с определенными трудностями. При его проведении очень трудно, в частности, правильно оценить те риски, которые принимаются на страхование. Поэтому такое страхование связано, по сути, с установкой условной страховой суммы, которая лишь приближенно отражает ущерб, который может нанести страховой случай.Разделение страхования на отдельные подотрасли предопределяется совокупностью рисков, которые они объединяют, длительностью действия договоров страхования, а также порядком накопления средств для осуществления страховых выплат. Учитывая последнее, страхование жизни, характеризующийся постепенностью такого накопления в течение действия договора страхования, объединяющая накопительные виды личного страхования, а страхование от несчастных случаев и медицинское страхование - рискованные.Страхование жизни предусматривает ответственность страховой компании в случае смерти страхователя (застрахованного) во время действия договора страхования или дожития до определенного оговоренного в договоре срока. Кроме того, в договоре страхования дополнительно может быть обусловлена ответственность страховщика и при дожитии застрахованного лица до определенного события, например бракосочетание, рождение ребенка, а также в случае утраты ею здоровья от несчастного случая.Договоры страхования жизни имеют определенные особенности. Так, в случае страхования жизни ответственность страховой компании наступает, если страхователь (застрахованный) умер по любой причине (а не только от несчастного случая, как это предусмотрено при страховании от несчастных случаев). Договор страхования считается договором присоединения, поскольку этот договор, и особенно общие его условия, производится лишь страховщиком. Страхователь соглашается на условия, которые предлагает ему страховщик. Это договор доброй воли, ибо в его основе лежит доверие между страховщиком и страхователем. Например, страхователь, заключая договор, обязан отвечать на поставленные вопросы, и отвечать честно. Иначе договор страхования считается недействительным.Договором страхования предусматривается, что страховая компания обязуется выплатить страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) фиксированную страховую сумму или пенсию или погасить сумму кредита, который взял страхователь для приобретения какого-то товара [3, с. 102]. Фиксированная сумма выплачивается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица.При проведении страхования жизни основными страховыми случаями являются дожитие до окончания срока страхования или смерть страхователя (застрахованного) в течение его действия. Именно поэтому страховой компании нужно определить вероятность этих событий. Если учесть этот важный момент, можно достичь эквивалентности в отношениях между страховщиком и страхователем и обеспечить страховщику возможность построить прочную финансовую основу своей деятельности. На пути к решению этой задачи важное место имеет измерение норм смертности. С этой целью составляют таблицу смертности, которая базируется на показателях статистического учета населения или материалах самой страховой компании.Как страховщику, так и страхователю важно знать сумму взноса, который должен быть оплачен в настоящее время. Однако его размер особенно беспокоит страховщика, поскольку он заботится, чтобы к окончанию срока страхования накопилась необходимая сумма для осуществления выплаты. Ввиду того, что в течение человеческой жизни вероятность наступления смерти меняется, должна меняться и размер самой премии в течение времени действия договора страхования. Но такой подход, усложняя техническую работу страховой компании, одновременно почти исключает уплату премии с увеличением возраста страхователя (застрахованного). Поэтому премии, страхователи уплачивают страховщикам, имеют характер постоянных по размеру взносов и являются неизменными в течение всего времени действия договора страхования. Такой подход способствует накоплению определенных сумм в виде страховых резервов и обеспечивает страховщику возможность дальнейшего выполнения обязательств перед страхователями, их размер существенно зависит от точности составленной таблицы смертности, что является основой для расчета тарифов, и от установленной нормы доходности.Досрочное прекращение действия договора страхования по инициативе страхователя приводит к изменению начальных отношений между ним и страховщиком. В этом случае страховщик должен выплатить страхователю определенным образом исчисленную выкупную сумму. Но по условиям договора такая обязанность на него может и не полагаться, если договор длится недолго. Страховщик не имеет возможности вернуть страхователю всю зарезервированную во время действия договора сумму премий. Страхование охватывает определенный круг страхователей, и когда его оставляет даже один из них, нарушается вся система, на которой базируется страхования. Преждевременное прекращение договора влечет за собой то, что страховая компания недополучает определенную сумму премий, которую она впоследствии планировала использовать на осуществление выплат. К тому же и расходы страховщика, связанные с обслуживанием договоров страхования, предполагалось разделить на ряд лет, а прерывание договора делает это невозможным.Классификация страхования по объектам предполагает разделение его на виды. Это позволяет страховщикам разрабатывать единые правила страхования определенных объектов от характерных для них рисков, применять методы расчета тарифов, которые разрабатываются для различных видов страхования, определять особенности формирования резервов страховой компании.Страхование жизни является очень важным направлением деятельности на большинстве страховых рынков экономически развитых стран мира. Потребность развивать его в дальнейшем существует и в Украине. Украина уже имеет опыт по страхованию жизни в условиях рыночной экономики. Этот опыт связан, в частности, принятому в мае 1993 года Декретом Кабинета Министров Украины "О страховании", который предусмотрел формирование страховых резервов по страхованию жизни на общих основаниях, без учета его особенностей, а потому не обеспечил страховщикам возможности формировать резервы в объеме, достаточном для осуществления предстоящих выплат.Дальнейшему развитию страхования жизни способствовало и принятие в марте 1996 года Закона Украины "О страховании", который устранил недостатки Декрета "О страховании". Проявлением понимания законодателями особенностей страхования жизни и его значение стало требование Закона Украины "О страховании", согласно которой с 1 января 1997 года страховая компания, которые проводят страхование жизни, запрещено осуществлять другие виды страхования.В июне 1997 года Укрстрахнадзор утвердил Методику формирования резервов по страхованию жизни, которая есть сейчас тем документом, который определяет механизм выполнения актуарных расчетов и формирования резервов по страхованию жизни. Согласно Методике страховым событиям, в случае наступления которых производится выплата по страхованию жизни, могут быть смерть застрахованного лица, дожитие его до истечения срока действия договора, страхования, достижения застрахованным лицом пенсионного возраста или возраста, обусловленного в договоре страхования, смерть ближайшего родственника застрахованного.В октябре 2001 года была введена в действие новая редакция Закона Украины "О страховании", в которой много внимания уделено такому важному направлению деятельности страховщиков, как страхование жизни. В частности, определено, что страхование жизни предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно договору страхования в случае смерти застрахованного, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае его дожития до окончания срока действия договора и / или достижения им определенного в договоре возраста. Условия страхования жизни могут предусматривать и обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая с застрахованным лицом и / или его болезнью. Если при наступлении страхового случая предусматриваются регулярные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), в договоре страхования непременно должно предусматриваться риск смерти застрахованного лица в период между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях непременно должно предусматриваться риск смерти застрахованного лица в течение всего срока действия договора страхования жизни.Страхование детей можно назвать разновидностью смешанного типа страхования жизни. Страхователями по этому виду страхования являются родители и родственники ребенка, которые заключают договоры страхования и уплачивающие страховые взносы. Возраст и состояние здоровья страхователя вообще не важно при заключении договора страхования, но страховые компании могут по ним сделать определенные оговорки. Кроме того, договоры страхования детей могут быть заключены и юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями, где работают их родители.При заключении договора страхования учитывается возраст застрахованного ребенка. На страхование принимаются дети от дня рождения до 15 лет (страховая компания может обусловить и другие возрастные пределы). О состоянии здоровья ребенка обычно не делаются оговорки при заключении договора страхования. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы. Заключая договор страхования, страхователь прежде всего интересуется возможностью накопить до окончания договора страхования определенную сумму. В основном договоры страхования детей заключаются на дожитие до окончания срока страхования. Договором страхования предусматривается также выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного ребенка, при потере ею здоровья от несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и тому подобное. При заключении договора страхования по договоренности сторон определяется размер страховой суммы. При этом страховая компания может обусловить и минимально возможный его размер.Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста застрахованного, а также от срока страхования. Страховой взнос может быть оплачен за один раз, ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, наличными или безналичное.Договор страхования вступает в силу после поступления первого (или одноразового) взноса на счет страховой компании или после уплаты первого (или одноразового) взноса наличными работнику страховой компании.Максимальный срок страхования равен 18 годам, если возраст ребенка на момент заключения договора страхования составляет до 6 месяцев. В других случаях он определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договоров страхования жизни, в том числе и страхование детей, в Украине составляет сейчас 3 года.Застрахованный или страхователь имеют право на получение страховой суммы по окончании срока действия договора. Размер суммы, которую страховая компания выплачивает за последствия несчастного случая, определяется с учетом степени расстройства здоровья. Максимальная сумма выплаты предусматривается при устойчивом расстройстве здоровья. При этом учитывается стойкое расстройство здоровья, которое наблюдается лишь в течение одного года от несчастного случая. Условия договора страхования предусматривают выплату страховой суммы и в случае смерти застрахованного. Если произошла смерть страхователя (физического лица), заключивший договор страхования, то права и обязанности его может взять на себя другое лицо. В этом случае, если возникает необходимость расторгнуть договор страхования, то другой страхователь может получить выкупную сумму только за тот период страхования, за который он платил взносы. Выкупную сумму по части договора страхования, оплачен первый страхователем, получает застрахованный. Но все это не касается случая, если первый страхователь уплатил взносы за один раз. В этом случае замена страхователя может не производиться.Страхование к вступлению в брак (свадебное) предусматривает, что договор может быть заключен с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка, опекунами (попечителями), то есть с физическими лицами, а также с юридическими лицами - предприятиями, учреждениями, организациями. При заключении договора с физическим лицом страховая компания оговаривает ее возраст (например, от 18 до 72 лет с условием, что на момент окончания договора этому лицу будет не более 75 лет) и состояние здоровья. Так, договоры страхования не могут быть заключены с неработающими инвалидами I группы. Договоры страхования могут заключаться в отношении детей со дня рождения до 15 лет на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или достижения 21 лет [6, с. 79]. Договор страхования до вступления в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного в период действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем.В страховании до вступления в брак необходимо различать срок страхования и выжидательный период. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. В течение этого периода действует только ответственность страховщика по дожития застрахованного до оговоренного события в отличие от периода между вступлением договора в силу и окончанием срока страхования, когда имеет место более широкий объем ответственности страховщика. Выжидательный период заканчивается в день регистрации брака или в день, когда застрахованному исполнится 21 год.Большинство договоров пожизненного страхования заключаются с целью облегчения финансового бремени тех, кто остался жив после смерти страхователя, и должен его похоронить или оплатить его долги. Договоры пожизненного страхования распространяются на физических лиц, находящихся в определенных возрастных рамках, например в возрасте от 20 до 70 лет, и не заключаются с инвалидами I (и II) группы. При заключении договора страхования на достаточно большую сумму страховщик может потребовать врачебного заверения состояния здоровья страхователя.Страхования. Добровольное страхование дополнительной пенсии является своеобразным страхованием на дожитие, которое несмотря несомненную целесообразность по разным причинам до сих пор не вступило в Украине достаточного развития. Мировая практика страхования жизни предлагает страхователям разные его виды (страхование жизни на случай смерти и на дожитие с повышенной выплатой на случай смерти (или на случай дожития), возобновляемой или невозобновляемой страхования жизни, динамичное, фондовое страхование жизни и т.д.. Такие виды пользуются спросом у страхователей , защищают их самих или их близких от различных невзгод. Предлагаемый в развитых странах ассортимент услуг по страхованию жизни представляет большой интерес для украинских страховщиков, а приобретенный там опыт уже начинает использоваться в Украине.