При
страховании рент (аннуитетов) страховая компания связывает, как
правило, исполнение своих обязанностей по дожитием страхователя
(застрахованного) до определенного возраста или срока, определенного в
договоре страхования.
Страхование ренты предполагает, что страхователь вносит в страховой компании за один раз или рассроченных платежей определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования. После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).
Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом. Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица. Основное требование к физическим лицам - это их дееспособность. Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производится.
Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования в отношении своих работников.
Страхование ренты имеет целью обеспечить страхователю привычный для него материальное положение независимо от изменений, связанных с состоянием здоровья, уменьшением или потерей трудоспособности, старости. С помощью разнообразных услуг, которые могут быть предложены страховщиком в области страхования ренты, страхователь (физическое лицо) может обеспечить привычный материальное состояние для родных и близких на случай своей смерти.
Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) долями и периодически после наступления определенного времени (возраста). Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным), только если последний по договору страхования оплатит всю сумму взносов и не раньше, например, в случае смешанного страхования жизни. При этом обязанность начать выплату определенных сумм может быть связан с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносов. Но может быть установлен и какой период между окончанием выплаты взносов и началом выплаты ренты.
Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопрос о периодичности уплаты страховых взносов. Страхователю может быть предоставлено право уплатить взносы за один раз или частями. При уплате долями (периодическими платежами) - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Размер страховых взносов зависит от многих факторов, и это усложняет работу страховой компании с их определения. К факторам, которые при этом необходимо учесть, принадлежит возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов подобное.
Во время действия договора страхования страхователю предоставляется право изменить размеры (увеличение или уменьшение) выплат и их периодичность. К тому же, при желании, с учетом условий страхования, он может расторгнуть договор и получить выкупную сумму.
До простейших форм аннуитета принадлежит срочный аннуитет. Он предполагает, что страховой взнос будет уплачен за один раз на фоне страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты. Этот вид аннуитета пользуется популярностью у пенсионеров, которые намерены обеспечить себе регулярные доходы.
Аннуитет с отсрочкой выплат характерен тем, что выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, т.е. предполагается период отсрочки между заключением договора страхования и выплатами. При этом страхователю предоставляется возможность оплачивать платежи одним вкладом или регулярно в течение оговоренного периода отсрочки.
Временный аннуитет предусматривает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если до этого момента смерть не наступила).
Гарантированный аннуитет представляет собой срочный аннуитет, который не связывается со смертью клиента и гарантируется для минимального периода времени.
Аннуитет совместной жизни имеет целью обеспечить выплаты одному из супругов в пенсионном возрасте (тому, кто остался жив). После смерти страхователя выплаты могут продолжаться в полном или в уменьшенном объеме.
Индексированный аннуитет дает возможность уменьшить влияние инфляции и повысить ценность аннуитета. При этом размер первоначальных взносов ниже по сравнению с аннуитетом с фиксированным уровнем выплат.
Аннуитет защиты капитала дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.
К наиболее распространенным видам страхования рент принадлежит страхование дополнительной пенсии, предназначенное для защиты материальных интересов граждан, в частности, для стабилизации уровня их жизни.
Пенсионное обеспечение в большинстве стран мира осуществляется за счет государственных пенсионных систем (в рамках социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.
Пенсионные фонды можно разделить на фонды с установленными размерами взносов и фонды с установленными размерами выплат. Фонды с установленными размерами взносов могут быть накопительными, с выплатой дохода и сберегательные. Накопительные фонды создаются с участием работодателей, которые платят взносы, установленные в процентах к заработной плате работников. Второй тип предполагает, что часть прибыли, на которую имеет право работник, передается ему, а другая часть - в пенсионный фонд.
Работодатель, который намерен разработать пенсионную схему, может пойти несколькими путями. Во-первых, он может исходить из того, что это будет самостоятельно управляемая схема с привлечением консультантов-профессионалов. Во-вторых, полностью или частично передать пенсионную схему страховой компании, что, кстати, имеет определенные преимущества, поскольку именно страховая компания может обеспечить фундаментальный защиту, имеет больше административного опыта и больше возможностей для инвестирования.
Пенсионное обеспечение может быть осуществлено и путем покупки индивидуальных страховых полисов у страховых компаний. На Западе, например, услугами частных страховых компаний пользуется значительная часть населения, несмотря на то, что страхование пенсий является одним из самых дорогих видов долгосрочного личного страхования.
Договоры страхования пенсий заключаются как индивидуально, так и с группой лиц.
Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет застрахованному лицу выплаты, которые связываются с выходом на пенсию (страхование дополнительной пенсии) или возрасту, установленному договором страхования. Ответственность страховой компании по договорам страхования дополнительной пенсии может быть расширена по договоренности сторон. Так, дополнительно к условиям договора страхования дополнительной пенсии страховая компания может взять на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении несчастного случая или смерти страхователя (застрахованного). Страховая компания может предоставить страхователю возможность заключить договор страхования в пользу другого лица.
Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом их возраста и пола и независимо от состояния здоровья. Время начала выплаты дополнительной пенсии может быть связан как с наступлением пенсионного возраста, так и определенный по договоренности сторон. Страховая сумма оговаривается при заключении договора страхования. При ее определении учитывается размер текущих выплат, которые должен осуществить страховая компания. Кроме этих основных выплат, в договоре страхования могут быть предусмотрены и дополнительные выплаты, которые представляют собой следствие участия страхователя в прибыли страховой компании. Страхователю предоставляется право уплатить страховые платежи за один раз или периодическими взносами. Размер страховых взносов зависит от страховой суммы, от возраста и пола страхователя (застрахованного лица).
Дополнительная пенсия в зависимости от содержания договора страхования может быть выплачена страховщиком в течение жизни застрахованного или в течение определенного периода. Но возможны случаи, когда застрахованный не дожил до момента выплаты пенсии или получал ее только в течение очень малого периода. В этих случаях в соответствии с условиями страхования страховая компания или выплачивает выгодоприобретателю (наследникам) определенное количество пенсий (определяется при заключении договора страхования), или разницу между оговоренной количеством пенсий и суммой, которая уже была уплачена застрахованному при его жизни.
Существующая в Украине система пенсионного обеспечения граждан требует коренных изменений, поскольку не соответствует современным требованиям. Учитывая это высокий уровень пенсионного обеспечения в экономически развитых странах может стать основой для глубокого исследования и использования накопленного опыта при совершенствовании пенсионной системы в Украине.
Страхование ренты предполагает, что страхователь вносит в страховой компании за один раз или рассроченных платежей определенную сумму, которую она использует для целей инвестирования. После определенного в договоре страхования времени (возраста) страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или их получает лицо, в пользу которого заключен договор страхования (или наследники).
Договор страхования ренты может быть заключен как физическим, так и юридическим лицом. Физические лица могут заключить договоры страхования в отношении себя или другого лица. Основное требование к физическим лицам - это их дееспособность. Состояние здоровья не оговаривается, и медицинское свидетельство при заключении договора страхования не производится.
Юридические лица (предприятия, организации, учреждения) могут заключать договоры страхования в отношении своих работников.
Страхование ренты имеет целью обеспечить страхователю привычный для него материальное положение независимо от изменений, связанных с состоянием здоровья, уменьшением или потерей трудоспособности, старости. С помощью разнообразных услуг, которые могут быть предложены страховщиком в области страхования ренты, страхователь (физическое лицо) может обеспечить привычный материальное состояние для родных и близких на случай своей смерти.
Договоры страхования ренты отличаются от других договоров страхования тем, что страховая сумма представляет собой ту сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) долями и периодически после наступления определенного времени (возраста). Кроме этого, страховщик должен выполнять свои обязанности перед страхователем (застрахованным), только если последний по договору страхования оплатит всю сумму взносов и не раньше, например, в случае смешанного страхования жизни. При этом обязанность начать выплату определенных сумм может быть связан с моментом окончания выплаты всех обусловленных взносов. Но может быть установлен и какой период между окончанием выплаты взносов и началом выплаты ренты.
Заключая договоры страхования, стороны согласовывают вопрос о периодичности уплаты страховых взносов. Страхователю может быть предоставлено право уплатить взносы за один раз или частями. При уплате долями (периодическими платежами) - ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Размер страховых взносов зависит от многих факторов, и это усложняет работу страховой компании с их определения. К факторам, которые при этом необходимо учесть, принадлежит возраст страхователя (застрахованного), пол, периодичность уплаты взносов подобное.
Во время действия договора страхования страхователю предоставляется право изменить размеры (увеличение или уменьшение) выплат и их периодичность. К тому же, при желании, с учетом условий страхования, он может расторгнуть договор и получить выкупную сумму.
До простейших форм аннуитета принадлежит срочный аннуитет. Он предполагает, что страховой взнос будет уплачен за один раз на фоне страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни страховая компания будет осуществлять ежегодные выплаты. Этот вид аннуитета пользуется популярностью у пенсионеров, которые намерены обеспечить себе регулярные доходы.
Аннуитет с отсрочкой выплат характерен тем, что выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, т.е. предполагается период отсрочки между заключением договора страхования и выплатами. При этом страхователю предоставляется возможность оплачивать платежи одним вкладом или регулярно в течение оговоренного периода отсрочки.
Временный аннуитет предусматривает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие (если до этого момента смерть не наступила).
Гарантированный аннуитет представляет собой срочный аннуитет, который не связывается со смертью клиента и гарантируется для минимального периода времени.
Аннуитет совместной жизни имеет целью обеспечить выплаты одному из супругов в пенсионном возрасте (тому, кто остался жив). После смерти страхователя выплаты могут продолжаться в полном или в уменьшенном объеме.
Индексированный аннуитет дает возможность уменьшить влияние инфляции и повысить ценность аннуитета. При этом размер первоначальных взносов ниже по сравнению с аннуитетом с фиксированным уровнем выплат.
Аннуитет защиты капитала дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.
К наиболее распространенным видам страхования рент принадлежит страхование дополнительной пенсии, предназначенное для защиты материальных интересов граждан, в частности, для стабилизации уровня их жизни.
Пенсионное обеспечение в большинстве стран мира осуществляется за счет государственных пенсионных систем (в рамках социального страхования), пенсионными фондами и страховыми компаниями и другими финансовыми организациями.
Пенсионные фонды можно разделить на фонды с установленными размерами взносов и фонды с установленными размерами выплат. Фонды с установленными размерами взносов могут быть накопительными, с выплатой дохода и сберегательные. Накопительные фонды создаются с участием работодателей, которые платят взносы, установленные в процентах к заработной плате работников. Второй тип предполагает, что часть прибыли, на которую имеет право работник, передается ему, а другая часть - в пенсионный фонд.
Работодатель, который намерен разработать пенсионную схему, может пойти несколькими путями. Во-первых, он может исходить из того, что это будет самостоятельно управляемая схема с привлечением консультантов-профессионалов. Во-вторых, полностью или частично передать пенсионную схему страховой компании, что, кстати, имеет определенные преимущества, поскольку именно страховая компания может обеспечить фундаментальный защиту, имеет больше административного опыта и больше возможностей для инвестирования.
Пенсионное обеспечение может быть осуществлено и путем покупки индивидуальных страховых полисов у страховых компаний. На Западе, например, услугами частных страховых компаний пользуется значительная часть населения, несмотря на то, что страхование пенсий является одним из самых дорогих видов долгосрочного личного страхования.
Договоры страхования пенсий заключаются как индивидуально, так и с группой лиц.
Пенсионное страхование предусматривает, что страховая компания осуществляет застрахованному лицу выплаты, которые связываются с выходом на пенсию (страхование дополнительной пенсии) или возрасту, установленному договором страхования. Ответственность страховой компании по договорам страхования дополнительной пенсии может быть расширена по договоренности сторон. Так, дополнительно к условиям договора страхования дополнительной пенсии страховая компания может взять на себя ответственность осуществить выплаты при наступлении несчастного случая или смерти страхователя (застрахованного). Страховая компания может предоставить страхователю возможность заключить договор страхования в пользу другого лица.
Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом их возраста и пола и независимо от состояния здоровья. Время начала выплаты дополнительной пенсии может быть связан как с наступлением пенсионного возраста, так и определенный по договоренности сторон. Страховая сумма оговаривается при заключении договора страхования. При ее определении учитывается размер текущих выплат, которые должен осуществить страховая компания. Кроме этих основных выплат, в договоре страхования могут быть предусмотрены и дополнительные выплаты, которые представляют собой следствие участия страхователя в прибыли страховой компании. Страхователю предоставляется право уплатить страховые платежи за один раз или периодическими взносами. Размер страховых взносов зависит от страховой суммы, от возраста и пола страхователя (застрахованного лица).
Дополнительная пенсия в зависимости от содержания договора страхования может быть выплачена страховщиком в течение жизни застрахованного или в течение определенного периода. Но возможны случаи, когда застрахованный не дожил до момента выплаты пенсии или получал ее только в течение очень малого периода. В этих случаях в соответствии с условиями страхования страховая компания или выплачивает выгодоприобретателю (наследникам) определенное количество пенсий (определяется при заключении договора страхования), или разницу между оговоренной количеством пенсий и суммой, которая уже была уплачена застрахованному при его жизни.
Существующая в Украине система пенсионного обеспечения граждан требует коренных изменений, поскольку не соответствует современным требованиям. Учитывая это высокий уровень пенсионного обеспечения в экономически развитых странах может стать основой для глубокого исследования и использования накопленного опыта при совершенствовании пенсионной системы в Украине.